Comprar una casa es una excelente meta financiera, ya sea como inversión, o para vivir en ella, pensada para ‘futurearle’ a largo plazo o para aprovechar la plusvalía esperada y ganarle una vez que la vendas.

Es un proyecto que va a favor de tu patrimonio, y si se planifica de forma ordenada, puede ser de excelente beneficio para tu futuro.

Desde la perspectiva de gastos, existe la riña entre quienes defienden que conviene rentar antes de comprar una casa para vivir en ella; sin embargo, termina siendo una cuestión que depende de infinidad de circunstancias y variables (que si vale la pena estudiar) para cada caso particular.

Ya sea que quieras sacar casa con hipoteca, o de contado, vale la pena planificar el ahorro y su inversión.

¿Comprar casa es una meta financiera?

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Efectivamente, si, comprar casa es considerado como una meta financiera, ya que es un objetivo a futuro que te ayuda a mejorar tus finanzas.

Que existen casos de gente que compró una casa y en vez de mejorar empeoró sus finanzas, es también cierto, por lo que hay que estudiar bien cuáles son tus posibilidades y analizarlo como el proyecto de inversión para tener mayor seguridad sobre su futuro beneficio.

Un pasito a la vez

Como toda buena meta financiera, existen varias estrategias para alcanzarla, y una muy empleada es la de las Metas SMART la cual recomienda dividir las tareas necesarias para alcanzar una meta en metas más pequeñas, que sean más fáciles de alcanzar.

En el caso de la compra de una propiedad se acostumbran diferentes esquemas de pagos, ya sea mediante hipotecas o por medio de avances de pago.

Estos pagos se pueden aprovechar para dividir la meta de comprar una casa en pequeñas metas que se van cumpliendo con cada pago que se realiza.

¿El pago del enganche de una casa es una meta financiera?

Es una meta más pequeña dentro de una meta mayor, que en este caso se trata de la compra de una casa.

Aunque parece lógico pensar que el pago del enganche es el primer paso para adquirir una propiedad, esta percepción es incorrecta, ya que ahorrar el dinero es un proceso completo que termina con alcanzar los suficientes recursos para pagar el enganche.

¿Qué debo hacer antes de ahorrar para una casa?

Mientras que el ahorro es una parte esencial de un buen presupuesto, al tratarse de adquirir una casa, existen otras actividades que se deben de tomar en cuenta en la etapa inicial son:

• Realizar un análisis de lo que estás buscando.
• Investigar costos de vivienda y opciones de financiamiento disponibles.
• Incluye otros costos iniciales como avalúo, comisiones, escrituración, etcétera.
• Evaluar tu situación para determinar (de manera realista y objetiva) qué propiedades puedes obtener.

Sin un orden particular, estas 3 actividades te ayudarán a darte una idea de lo que quieres, lo que hay en el mercado y lo que puedes obtener en tu situación.

Infórmate adecuadamente antes de tomar cualquier decisión y evita caer en insolvencia al momento de comprar tu casa.

¿Cómo planear el pago del enganche?

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Después de definir cuánto necesitas ahorrar para comprar la casa que quieres y que puedes obtener, el siguiente paso es ponerse una meta de ahorro.

Las metas de ahorro son más fáciles de alcanzar cuando el dinero ahorrado se invierte, ya que en vez de tener los fondos estacionados, estos pueden generar ingresos, por lo que se recomienda darle el trato de una inversión.

Vamos a tratar el ahorro para el enganche de una casa como una inversión.

Los básicos de una meta de inversión deben considerar 4 factores:

• Plazo: Tiempo que tomará para generar las ganancias previstas.
• Riesgo: Probabilidad de perder parte o totalidad del dinero invertido.
• Rendimiento: Ganancias esperadas por invertir tu dinero.
• Liquidez: Facilidad de convertir tu inversión en efectivo.

Plazo de inversión

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¿Cuánto tiempo debo ahorrar para el enganche de una casa?

Determinar el monto y tiempo durante el cual se tiene que ahorrar, es el primer paso para definir el horizonte de inversión, o bien el plazo que debes considerar para juntar el dinero para el enganche.

Para ello debes contestar estas 3 preguntas:

¿Cuánto puedes ahorrar?

Para determinar cuánto puedes ahorrar, existen varias opciones de presupuesto, que van desde el presupuesto del 50-30-20, en el que ahorrarías el 20% de tus ingresos, está también la regla del 28/36, en la que se destina el 28% al pago de vivienda, y hasta el ajuste al 50-30-20 para un presupuesto del pago de la hipoteca a 25-10-55, en el que el ahorro incrementa hasta el 55%, dependiendo del monto que estés dispuesto a ahorrar.

¿Cuánto debes ahorrar?

Puesto que ya habías definido más o menos el costo de lo que puedes y quieres comprar en el mercado, aprovechemos este monto y calculemos cuánto necesitas para el enganche, para lo que debes definir:

• Porcentaje del enganche mínimo que requieres, ya sea para la hipoteca de la casa o para el pago inicial, considera ahorrar más del mínimo para hacer que las mensualidades sean más económicas, o dependiendo de tus intenciones (por ejemplo si la quieres vender lo antes posible), puedes optar por el monto mínimo.

• Costos adicionales: Tanto los que hayas anticipado en tus cálculos previos, como un monto adicional para imprevistos, debes tomarlo en cuenta para definir el monto que debes ahorrar.

• El valor del dinero en el tiempo, para ello debes considerar que el poder adquisitivo de tus ahorros puede cambiar, así como el valor del inmueble puede verse incrementado, para lo que debes considerar los siguientes puntos:
• Inflación: Las propiedades serán más caras para cuando termines de ahorrar el enganche, para ello se recomienda revisar la inflación de vivienda, incluida en el Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC) calculado mensualmente por el Instituto Nacional de Estadísticas, Geografía e Informática (INEGI).
• Plusvalía: La Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) publica trimestralmente un Índice de Precios de la Vivienda (IPV) en el cuál se incluye un cálculo de plusvalía del valor de las viviendas en México, con lo cual te ayudará a proyectar el monto que debes ahorrar para tu enganche.
• Ingresos adicionales: Si quieres acelerar el tiempo de inversión, puedes incluir ingresos adicionales, como pudieran ser el aguinaldo o el reparto de utilidades de la empresa en la que trabajas, por mencionar algunos.

Riesgo

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Existen varios factores que se deben considerar al hacer una proyección inmobiliaria, por ello se recomienda contemplar diferentes escenarios en los que se pueden adquirir los bienes.

¿Qué escenarios debo anticipar para comprar una casa?

Aquí te pasamos unos tips para hacer los cálculos generales, teniendo en mente que puedes enfrentarte a 3 tipos de escenarios:

1. Escenario pesimista: en caso de que las variables sean adversas a la realización de tu proyecto.
   Que en un proyecto a largo plazo en las finanzas personales podría incluir incremento de gastos personales, disminución de ingresos y en cuestión de la inversión podría incluir incremento en los costos del proyecto o discrepancias en las proyecciones o gastos ocultos.
2. Escenario realista: estas proyecciones son las que, a criterio de quien hace las proyecciones, incluye las condiciones más probables de que sucedan.
   Otras consideraciones pueden incluir las tasas de interés de las inversiones en las que se tenga el dinero, o de los créditos hipotecarios en caso de que se requiera una hipoteca, alguna devaluación que ocasione un incremento en los costos de construcción e impacte en el mercado inmobiliario, por mencionar algunas.
3. Escenario optimista: Para esta proyección, las condiciones fueron las mejores para el proyecto, las variables fueron estables en comparación al histórico de referencia, las condiciones del mercado fueron relativamente buenas y las condiciones financieras también se conservan estables.
   Kiko del Chavo del Ocho lo describiría como “¡ijuela, qué bruto, qué bárbaro, qué bien salió el proyecto!”

Se dice que hay que tener la esperanza de un escenario optimista, pero siempre hay que estar preparado para un escenario pesimista.

Desde la perspectiva de la planeación, el escenario más peligroso puede ser el optimista (todos queremos que sucedan bien las cosas), pero se recomienda esperar en su lugar las condiciones pesimistas, de esta forma podrás prevenir cualquier adversidad.

Rendimiento y liquidez

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En este caso se trata de la tasa de interés que puedes obtener al invertir tus ahorros, investiga alternativas que no pongan en riesgo tu meta mayor que es alcanzar el monto del enganche, para lo que debes buscar alternativas más seguras y con menores posibilidades de perder dinero.

Investiga opciones como renta fija en vez de variable, con plazos definidos en vez de variables y que no dependan de situaciones de mercado para poderlas liquidar al momento que necesites hacer el pago del enganche.

Ejercicio de ahorro para el enganche de una casa

Según el Índice de Precios de la Vivienda de la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF), al cierre del primer trimestre del año, el precio promedio nacional de las viviendas hipotecadas en México fue de $1,702,514.

Para efectos prácticos lo dejamos en un millón y 700 mil ($1,700,000) y, según el mismo índice de la SHF, se tuvo una tasa de apreciación del 9.7%, vamos a dejarla en 10% para el cálculo, ya que nuestra intención será ahorrar un año para el enganche.

Se trata de un ejemplo práctico, quizás en la vida real el horizonte de inversión debe ser de 2 o más años, dependiendo de los ingresos del interesado.

Consideraciones personales

Quizás los montos del ejemplo no se ajusten a tu situación personal.

Por ejemplo, si el monto de ahorro mensual parece alto, quizás requiere ajustar el plazo a 18 o 24 meses, sólo hay que tomar en cuenta que tendrás más aguinaldos para ahorrar, así como mayor plusvalía e inflación qué pagar, para calcularlo a mayor tiempo.

Este ahorro se debe ir ajustando de acuerdo a cómo vaya cambiando la situación, si ganas más, pues le puedes subir al ahorro, lo mismo si hubo mucha inflación.

Es necesario estar al pendiente de estos indicadores, por que una meta es seria, para demostrarlo están los sacrificios que a veces se deben de hacer para poderlas cumplir.