Movimiento FIRE: Independencia financiera para retirarte antes
Kim Pinnelli
Jueves, 18 de julio de 2024
Si sueñas con un retiro anticipado y estás en tus 20s o 30s, ¡podría ser más alcanzable de lo que piensas!
Las estrategias de presupuesto para un retiro temprano pueden ayudarte a lograr tus objetivos.
La clave es entender lo que necesitas, lo que debes sacrificar hoy para lograrlo y cuánto tiempo puedes durar en el retiro con los ahorros que has acumulado.
Cuanto antes ahorres para el retiro, más dinero tendrás, y esto no sólo se debe a que habrás ahorrado más, sino que gracias al interés compuesto tus ganancias generan más dinero con el tiempo.
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Así que, ya sea que estés en tus 20s o 30s, nunca es demasiado pronto para pensar en el retiro.
¿Qué es FIRE?
FIRE es un acrónimo en inglés que significa "Independencia Financiera para un Retiro Anticipado", y en adelante nos referimos a este concepto como FIRE.
Fíjate que no significa ser rico para retirarse antes, así que no confundas este movimiento con la riqueza.
En cambio, un presupuesto FIRE se centra en asegurar que tengas lo necesario para vivir cómodamente. En otras palabras, te indica cuánto dinero necesitas para mantener tu calidad de vida sin depender de un trabajo de tiempo completo.
Cuando una persona logra el FIRE, puede vivir la vida que quiere, ya sea que quiera trabajar o no, y saber que sus necesidades están cubiertas.
El movimiento FIRE se centra en vivir de manera simple o tener suficiente para vivir cómodamente sin gastar dinero en artículos innecesarios.
Algunas formas de FIRE son más extremas que otras, por lo que siempre es importante definir qué estás dispuesto a sacrificar y aún disfrutar de la vida, que es el punto de FIRE.
¿Quién prendió el FIRE?
El movimiento FIRE empezó en 1992 por dos autores, Vicki Robin y Joe Dominguez. Ellos acuñaron el término en su libro “La bolsa o la vida”, (la traducción del título original sería “El dinero o la vida”).
El libro ayuda a los lectores a poner en perspectiva por qué intercambian su dinero y cómo se relacionan con sus valores en la vida.
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“La bolsa o la vida” busca llegar a la reflexión de que hay cosas más importantes en la vida que lo material, y que de ser así, quizás es hora de priorizar lo que es importante.
¿Cómo funciona el FIRE?
Idealmente, para lograr el FIRE, debes disminuir tus gastos, aumentar tus ingresos e invertir agresivamente para generar riqueza.
El objetivo es construir inversiones pasivas que sigan creciendo y proporcionen el ingreso necesario para vivir durante el retiro sin trabajar, sin importar cuán temprano te retires en la vida.
¿Cuánto dinero necesitas para retirarte?
Si buscas retirarte temprano, quizás ya te hayas hecho esta pregunta, pero existen 2 reglas que debes considerar para lograr este objetivo:
Regla del 25
La Regla del 25 te dice cuánto dinero deberías tener ahorrado para vivir cómodamente durante 30 años después de retirarte.
Si planeas un retiro aún más temprano, este método puede no funcionar.
Pero para usar la Regla del 25, debes definir cuánto dinero necesitas para vivir anualmente y multiplicarlo por 25.
Por ejemplo:
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Si necesitas $360,000 MXN al año para vivir ⬇ Y recibes $120,000 MXN de tu pensión establecida, ⬇ Aún necesitas $240,000 MXN cada año. ⬇ Multiplicando $240,000 x 25, ⬇ Resulta en $6,000,000 MXN, lo que necesitarías ahorrar para retirarte temprano ⬇ Y retirar el 4% de tus ganancias por año |
Regla del 4%
La regla del 4% ofrece una estrategia similar, ayudándote a determinar cuánto dinero ahorrar para el retiro.
Usando la regla del 4%, retirarías el 4% de tus ahorros en el primer año de retiro.
Cada año subsecuente retirarías también el 4%, pero considerando la inflación.
Por ejemplo:
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Si tienes $6,000,000 MXN pesos ahorrados, ⬇ Podrías retirar $240,000 MXN en el primer año. ⬇ Si la inflación fue del 6% para el año siguiente, ⬇ Retirarías $240,000 MXN más $14,400 pesos (6%) ⬇ Entonces $254,400 MXN para asegurarte de tener suficiente para cubrir el mayor costo de vida |
Formas de alcanzar el FIRE
Ahora que hemos discutido qué es FIRE y cuánto necesitas ahorrar, podrías preguntarte cómo alcanzar un objetivo tan elevado.
La mayoría de los expertos financieros recomiendan vivir según el presupuesto 50/30/20, que asigna el 50% de tus ingresos a necesidades, el 30% a deseos y el 20% a ahorros.
Sin embargo, la mayoría de los expertos recomiendan una forma de vida mucho más austera para lograr el FIRE.
Primero, para lograr el FIRE, debes eliminar la deuda.
Tu prioridad debe ser pagar la deuda de consumo con mayores intereses que tengas y seguir con la siguiente hasta pagar por completo lo más rápido posible, sin embargo existen otras opciones para liquidar crédito que te pueden ayudar.
La deuda con intereses altos es el costo de oportunidad comparable con cualquier ganancia de inversión.
Lo que sigue, es maximizar los ahorros (obviamente).
Para hacer esto, muchos expertos financieros sugieren sacrificar o reducir las necesidades tanto como sea posible mientras se ignoran los deseos.
El 30-70 invertido
En ejemplos extremos, los expertos financieros sugieren limitar tus costos de necesidades al 30% de tus ingresos y asignar el 70% a ahorros e inversiones agresivas.
Sin embargo, ese es un ejemplo extremo y puede ser perjudicial ya que las inversiones agresivas son de alto riesgo y podrían hacerte perder todo.
Finalmente, para lograr FIRE, debes aumentar tus ingresos.
Podrías enfocarte en los ingresos de tu trabajo que tienes de lunes a viernes, pero hay muchas otras formas también.
Según un estudio de 5 años incluido en el libro de “Los Hábitos de los Ricos” de Tom Corley, en el que participaron 233 personas acaudaladas, el 65% de ellos tenían al menos 3 fuentes de ingreso, mientras que 29% tenían al menos 5.
Esto puede servir como un incentivo para que te esfuerces por obtener cuantas fuentes de ingresos como te sea posible.
Formas comunes de aumentar los ingresos
La clave es maximizar tus ingresos, reducir tus gastos y eliminar deudas mientras inviertes de una manera que se adapte a tu tolerancia al riesgo y cronograma.
Variaciones del FIRE
El movimiento FIRE tiene varios enfoques para lograr la independencia financiera y el retiro temprano. Mientras puede ayudarte a determinar tus opciones, debes asegurarte de que puedes comprometerte a una vida para lograrlas, éstos son algunos enfoques que puedes implementar:
Lean FIRE
Este es un enfoque aún más extremo que requiere vivir con lo mínimo tanto antes como durante el retiro.
La palabra "Lean" en inglés significa "magro" o "austero", lo que refleja la necesidad de reducir los gastos al mínimo indispensable para maximizar los ahorros y alcanzar la independencia financiera.
Barista FIRE
Los seguidores de Barista FIRE priorizan ahorrar extensivamente en sus primeros años, permitiéndoles trabajar menos horas o pasar a trabajos menos exigentes o de medio tiempo cuando llegue su momento de retiro.
El nombre "Barista" se refiere a los trabajos de medio tiempo o menos demandantes que sus sueldos permiten cubrir las necesidades básicas mientras disfrutan de más tiempo libre, similar al trabajo flexible de un barista en una cafetería.
Coast FIRE
Coast FIRE requiere acumular suficientes ahorros o inversiones para apoyar el retiro sin contribuciones adicionales.
Las personas que practican el Coast FIRE a menudo continúan trabajando, pero solo para cubrir sus gastos actuales, usando sus ahorros para pasar gradualmente al retiro.
En el slang inglés, "Coast" significa hacer algo sin esfuerzo, indicando que, una vez alcanzado cierto nivel de ahorros, uno puede "mantenerse" sin necesidad de seguir contribuyendo agresivamente a sus ahorros.
Fat FIRE
Si tus aspiraciones de retiro involucran disfrutar de un estilo de vida más lujoso, el Fat FIRE podría ser el camino para ti.
Este enfoque implica maximizar los ingresos y ahorros para asegurar un retiro cómodo sin tener que adoptar un estilo de vida frugal en tus años jóvenes para vivir ampliamente una vez que te hayas retirado.
La palabra "Fat" en inglés significa "gordo" o "abundante", reflejando la acumulación de una cantidad considerable de riqueza para permitir un estilo de vida más holgado y lujoso en el retiro.
Al entender estas diversas variaciones de FIRE, puedes elegir el enfoque que mejor se alinee con tus objetivos y estilo de vida deseado.
Particularidades de nuestro sistema de pensión
En México, además de la pensión que ofrece la ley, es crucial considerar un fondo de dinero adicional, estos son 3 (de varios pasos) que debes incluir en tu análisis para tu lograr un retiro anticipado:
1. Fondo adicional a tu pensión de ley:
Este fondo adicional es indispensable para cubrir tus gastos antes de cumplir los 65 años, ya que la totalidad de los fondos de tu pensión de ley serán accesibles hasta esa edad.
Una alternativa para este ahorro es a través de las aportaciones voluntarias a tu Afore, sin embargo, se recomienda primero conocer varias opciones en el mercado antes de optar por cualquier opción.
2. Acceso la pensión antes de los 65 años:
Con base al principio de maximizar los ingresos del FIRE, podemos descartar el acceso al fondo de retiro de manera anticipada ya que la Ley penaliza el monto al que se puede alcanzar (con base en parte a que aún le faltan 5 años de generar ganancias).
3. Cálculo del 4% para retiro antes de los 65 años:
Entonces, para retirarte antes de los 65 años, debes calcular que 4% de tus ahorros te alcancen para tener un retiro (aunque sea parcial) que se ajuste a tus expectativas y que no deben incluir tu pensión de ley (al menos hasta los 65 años).
Adicional a ello, debes tener en cuenta las leyes vigentes de retiro y sus implicaciones para tu situación particular.
Precaución
Invertir demasiado agresivamente puede no ayudarte a alcanzar tus objetivos, especialmente si no tienes la tolerancia al riesgo para soportarlo.
Siempre es mejor discutir tus opciones con un asesor financiero, incluyendo cómo salir de deudas y las mejores formas de invertir para alcanzar tus objetivos.
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Conclusión
Antes de lanzarte de boca con el movimiento FIRE, investiga.
Define con qué estás dispuesto para vivir de forma cómoda y cuánto estás dispuesto a sacrificar hoy para alcanzar FIRE en el futuro.
Disminuir los gastos actuales es la clave para lograr la independencia financiera en el futuro, así como encontrar la inversión agresiva adecuada que puedas tolerar.
Sin embargo, ten cuidado de no hacerlo prematuramente y sacrificar más de lo que estás dispuesto hoy, solo para quemarte con inversiones que no funcionan.
Entiende lo que puedes y lo que no puedes soportar antes de probar con FIRE. ¡Evita quemarte!
